【香港颱風】家居保險保障分析 點樣由室內保到室外？

落雨打風在香港時有發生，即使住戶做足防風措施，屋企亦有機會因漏水而成為「水舞間」，所以住戶在颱風來臨前，及早買家居保險，就算天有不測風雲，亦盡量避免荷包大失預算，將風險轉移到保險公司。

不過，家居保險的保障範圍廣、條款眾多，對應颱風吹襲所產生多變情況，家居保險保障是甚麼？本文會就室內、室外情況，以及第三者責任逐一去分析。

面對颱風吹襲，住戶應妥善做好防風措施，包括保護玻璃等易碎物品，以及將室外物件搬移至室內。只要住戶已做足防風準備，對於因颱風而損壞的固定易碎設施，如玻璃窗。一般而言，家居保險均會提供保障。

值得注意的是，現時不少住宅的露台均配有大面積玻璃，甚至設計為落地大玻璃，此類設計在惡劣天氣或特殊情況下，均會顯著增加玻璃破裂的可能性。此時應特別分辨火險與家居保險的保障範圍。火險主要保障大廈的樓宇結構，而家居保險則著重保障室內的家居財物。

若住宅玻璃破裂，住戶需先確定該塊玻璃是否屬於大廈原裝交樓標準的一部分。若屬原裝配備，則因其屬於樓宇結構，應透過火險提出索償；相反，若有關玻璃屬於事後經戶主更換或改動的設施，則很大機會屬於家居保險的保障範圍。

另一方面，颱風往往伴隨暴雨，倘若家中發生水浸並導致電器泡壞，多數家居保險亦會涵蓋相關損失。不過，投保人最好在維修前先向保險公司申報，了解其賠償立場，再決定是否進行維修。

需要提醒的是，若室內損失涉及人為疏忽，家居保險則未必提供保障。例如，若住戶外遊期間忘記關窗，導致室內水浸或玻璃爆裂，這類情況通常不在保障範圍之內。因此，住戶應盡量於日常生活中落實防風措施，以減低損失風險。

停電在香港不常出現，但颱風有可能引發大廈突發性停電，導致家中電器不能正常運作，舉例因停電令家中雪櫃內食品變壞，一般家居保險都會提供保障。

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對於村屋住戶，即使防風措施做得再好，有些物品仍不能搬到室內，如單車等都要較直接面對颱風吹襲，若因此造成損壞，就需要視乎投保人購買哪一類家居保險，保障範圍亦有所不同。

如果投保人投保了村屋類家居保險，要視乎保單細則，會提供相關保障。相反，若投保人買住宅類家居保險，就不會提供保障。 

颱風吹襲往往對村屋帶來較大影響，如果村屋單位連天台的話，強風隨時吹毀天台物品。事實上，大多數家居保險會對天台的合法固定物品提供保障，例如合法而固定的天台簷篷。相反，家居保險未必保障天台非固定物品，好像盆栽及燒烤爐等可以移除物品，但投保人可以透過加保費，在基本保障範圍上，額外增加保障個別非固定物品。

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除了室內及室外情況，家居保險都有第三者責任保障範圍。假如住戶單位受颱風影響，玻璃窗等物品被吹跌到其他地方，引致他人出現財物損失，甚至是人命傷亡，家居保險的第三者責任可發揮作用，個別產品的賠償上限達到1000萬元。不過，保障前提需要該被吹跌的物品為固定物品，假如是盆栽等非固定物品，引致第三者責任就未必得到保障。

另一個較特殊例子，假如家中漏水浸到出大廈升降機，而升降機因而損壞，有關維修費用亦可由家居保險負責。 

不過，有些第三者責任就不在家居保險的保障範圍，好像颱風引致大廈外露水管破裂或大廈外牆石屎剝落，甚至造成途人受傷，這些屬於大廈的責任，並不屬於家居保險的保障範圍。

注意！如果天文台發出颱風訊號後才投保家居保險，保險公司可能理解為已知風險，就不會保障該次颱風的損失，所以住戶買家居保險的話，都是愈早買愈好！

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