【颱風家居保險】打風漏水、爆窗賠唔賠？室內外保障一文睇清

近年香港極端天氣漸趨頻繁，超強颱風與暴雨襲港的機會亦隨之增加。每逢夏季風季，即使住戶做足防風措施，例如貼上「牛皮膠布」、緊閉門窗，屋企仍有機會因強風暴雨而出現漏水、甚至爆玻璃的情況。颱風過後，單位維修及財物損失分分鐘令荷包大出血。

其實，一份全面的家居保險可以將這些極端天氣帶來的不可測風險轉移給保險公司。不過，家居保險條款眾多，打風導致的各種家居意外，究竟保險包不包？本文 10Life 將為你詳細拆解颱風下的家居保險保障範圍，涵蓋室內、室外情況以及第三者責任。

面對颱風吹襲，住戶應妥善做好防風措施，包括保護玻璃等易碎物品，以及將室外物件搬移至室內。只要住戶已做足防風準備，對於因颱風而損壞的固定易碎設施，如玻璃窗。一般而言，家居保險均會提供保障。

值得注意的是，現時不少住宅的露台均配有大面積玻璃，甚至設計為落地大玻璃，此類設計在惡劣天氣或特殊情況下，均會顯著增加玻璃破裂的可能性。此時應特別分辨火險與家居保險的保障範圍。火險主要保障大廈的樓宇結構，而家居保險則著重保障室內的家居財物。

若住宅玻璃破裂，住戶需先確定該塊玻璃是否屬於大廈原裝交樓標準的一部分。若屬原裝配備，則因其屬於樓宇結構，應透過火險提出索償；相反，若有關玻璃屬於事後經戶主更換或改動的設施，則很大機會屬於家居保險的保障範圍。

另一方面，颱風往往伴隨暴雨，倘若家中發生水浸並導致電器泡壞，多數家居保險亦會涵蓋相關損失。不過，投保人最好在維修前先向保險公司申報，了解其賠償立場，再決定是否進行維修。

需要提醒的是，若室內損失涉及人為疏忽，家居保險則未必提供保障。例如，若住戶外遊期間忘記關窗，導致室內水浸或玻璃爆裂，這類情況通常不在保障範圍之內。因此，住戶應盡量於日常生活中落實防風措施，以減低損失風險。

停電在香港不常出現，但颱風有可能引發大廈突發性停電，導致家中電器不能正常運作，舉例因停電令家中雪櫃內食品變壞，一般家居保險都會提供保障。

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對於村屋住戶，即使防風措施做得再好，有些物品仍不能搬到室內，如單車等都要較直接面對颱風吹襲，若因此造成損壞，就需要視乎投保人購買哪一類家居保險，保障範圍亦有所不同。

如果投保人投保了村屋類家居保險，要視乎保單細則，會提供相關保障。相反，若投保人買住宅類家居保險，就不會提供保障。 

颱風吹襲往往對村屋帶來較大影響，如果村屋單位連天台的話，強風隨時吹毀天台物品。事實上，大多數家居保險會對天台的合法固定物品提供保障，例如合法而固定的天台簷篷。相反，家居保險未必保障天台非固定物品，好像盆栽及燒烤爐等可以移除物品，但投保人可以透過加保費，在基本保障範圍上，額外增加保障個別非固定物品。

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除了室內及室外情況，家居保險都有第三者責任保障範圍。假如住戶單位受颱風影響，玻璃窗等物品被吹跌到其他地方，引致他人出現財物損失，甚至是人命傷亡，家居保險的第三者責任可發揮作用，個別產品的賠償上限達到1000萬元。不過，保障前提需要該被吹跌的物品為固定物品，假如是盆栽等非固定物品，引致第三者責任就未必得到保障。

另一個較特殊例子，假如家中漏水浸到出大廈升降機，而升降機因而損壞，有關維修費用亦可由家居保險負責。 

不過，有些第三者責任就不在家居保險的保障範圍，好像颱風引致大廈外露水管破裂或大廈外牆石屎剝落，甚至造成途人受傷，這些屬於大廈的責任，並不屬於家居保險的保障範圍。

颱風後保險索償 3 大貼士

如果不幸在颱風期間遭受損失，謹記以下步驟，有助加快索償進度：

• 第一時間拍照記錄： 在清理現場前，務必從多個角度拍攝受損財物及單位的狀況，作為清晰的證據。
• 保留受損物品： 不要急於將浸壞的傢俬或電器丟棄，保險公司可能會要求派公證行人員上門視察及評估損失。
• 保留維修報價單與單據： 如需進行緊急維修（如封妥爆裂的窗戶），請保留所有維修報價單及收據，連同購買受損財物時的單據，一併提交給保險公司。

颱風警報（如一號戒備信號）發出後才買家居保險，還來得及嗎？

通常來不及。大部分保險公司都有規定，如果在投保時天文台已經發出熱帶氣旋警告（即使只是一號風球），因該颱風所造成的損失將被列為「不保事項」。因此，家居保險必須防患於未然，及早投保。

家居保險與火險一樣嗎？

不一樣。火險（樓宇結構保險）保障的是單位的「殼」（如牆壁、地板、天花）；而家居保險保障的則是單位內的「內容物」（如傢俬、電器、個人財物）以及第三者責任。兩者相輔相成。

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