成日話香港人嘅人壽保障唔夠 你知唔知自己需要幾大嘅保障？

近年新冠肺炎疫情肆虐，全球風險意識抬頭，一般人對於健康及身故保障尤其關注。不過，現時香港市場上熱銷的壽險依然是儲蓄類型為主，較少側重於身故保障，情況讓人關注。

 

保險業監管局（「保監局」）一項研究報告顯示，本港整體身故保障缺口約6.9萬億港元，等於每名勞動人口保障缺口高達190萬港元。作為年輕的家庭經濟支柱，可考慮購買擁有較高早期身故賠償倍數的終身壽險，對比其他理財工具（例如側重儲蓄功能的終身壽險），將更有效填補保障缺口。

 

 

不同人生階段都有不同保障需要。在「事業打拼期」，一家之主既要照顧父母、妻兒，同時又要供樓、籌備教育基金，甚至要為突如其來的醫療開支做好準備。倘若不幸身故，父母及妻兒能否自行應付生活開支？物業按揭又會否為他們帶來額外財政負擔？

 

現時坊間有不少計算身故保障缺口的工具（註1），主要是審視自己收入，照顧家人（父母、配偶、兒女）所需開支，同時計及自身負債（例如按揭）、儲蓄等因素，再假設不幸身故情景下，家人要維持原來生活所需要的金額。

 

一家之主使用這些工具了解到自己身故保障缺口後，可考慮選擇一份高保障功能的終身壽險。中銀集團人壽保險有限公司（「中銀人壽」）承保的家傳戶曉終身壽險計劃（簡稱「中銀人壽家傳戶曉」）供款期可以選擇10年或20年，保費可以攤分繳付，而且照顧到人生重要階段的保障需要，計劃特別加強在60歲或以前的人壽保障，身故賠償（註2）的保證金額高達受保人身故時投保額300%。

 

 

 

 

以在「事業打拼期」的35歲非吸煙男性Sam為例，其為銀行經理，擁有美滿的4人家庭。作為家庭經濟支柱，他希望為妻兒締造安穩無憂的未來，因此投保中銀人壽家傳戶曉，每年繳付保費5,000美元（約3.9萬港元）（註7），供款期20年，投保額約15萬美元（約117萬港元）。

 

一旦不幸地，Sam 60歲或以前身故，中銀人壽家傳戶曉身故賠償（註2）的保證金額為45萬美元（約351萬港元），保證身故賠償為身故時投保額300%。

 

如果Sam是首個保單年度內身故的話，以保費5,000美元計，賠償倍數接近已繳總保費90倍；假如是40歲（第5個保單年度）時不幸身故的話，由於已繳交2.5萬美元保費，賠償倍數則接近已繳總保費18倍。

 

 

若果受保人在首3個保單年度內，或於其年滿60歲當日或緊接之後的保單週年日當日或之前（以較早者為準），不幸因意外身故，中銀人壽家傳戶曉將賠付相等於受保人身故時投保額30%的額外意外身故賠償（註3）。

 

 

中銀人壽家傳戶曉除了重視身故賠償外，亦能夠累積財富，提供穩健回報，包括保證現金價值、週年紅利、終期紅利（註4）。當Sam「養妻活兒」負擔減輕，子女已經自力更生，可以迎來「退休收成期」。

 

Sam要利用這份保單享受人生，可以有兩個選擇。首先他可以考慮退保提取全數金額（註5），或是申請保單逆按計劃（註6），將保單化作現金流。當然，Sam亦可考慮在百年歸老之際，將身故賠償留給兩位愛兒。

 

 

為家庭福祉，一家之主除了要投保壽險防患未然，維持健康身體才能夠成為家人的世界冠軍。中銀人壽與一眾合作夥伴，透過保險科技策劃「大家減齡」獎賞計劃（註9、10），創構嶄新的健康生態圈，鼓勵用戶建立健康生活習慣以降低生理年齡。

 

「大家減齡」嶄新之處在於獨家引入「生理年齡模型BAM」五大法則，包括步數、動態卡路里、BMI、靜息心率及睡眠時數，加上創新演算法，實時同步日常活動數據，每天為用戶計算因為健康生活行為習慣，而令生理年齡較實際年齡年輕了多少。

 

 

 

 

 

「大家減齡」獎賞程式這款手機應用程式（App）不單止紀錄健康生活，每天「減齡成果」更會自動轉化為積分（「減齡日日賞」），用以換取各大合作商戶包括屈臣氏、百佳、FoodPanda、HKTVmall等的電子消費券，更可以用作慈善用途（註9、10）。

 

 

 

 

 

 

 

 

「大家減齡」結合遊戲化、平台化、公益與社交元素，鼓勵用戶與家人一起投入健康減齡生活。現時所有人均可以下載及啟動「大家減齡」獎賞程式，免費登記成為會員（註9、10）。

 

至於中銀人壽之保單持有人，包括中銀人壽家傳戶曉保單持有人，更可自動成為高級會員，盡享「大家減齡」獎賞程式之所有功能，包括沒有期限的「減齡日日賞」（註9、10）。

 

最後溫馨提示，由現在起截至2022年6月30日，成功投保中銀人壽家傳戶曉，將可獲得首年保費8.33%折扣。詳情請參閱產品網頁，優惠受條款及細則約束。

 

1.如保監局身故風險保障評估工具。

2.身故賠償相等於受保人身故日之投保額加上額外身故賠償（如適用）、任何累積週年紅利及其利息，及任何終期紅利，再扣除保單下的所有欠款及未繳的應付保費（如有）。詳情請參閱中銀人壽繕發的保單文件及條款。

3.額外意外身故賠償只適用於投保年齡為18至60歲的受保人。有關意外須為其身故的直接、單獨及唯一原因及須導致其在意外後180日內及有關保單保障終止前身故。如受保人受保於超過一份本計劃的保單，所有這些保單的額外意外身故賠償總額最高為人民幣300,000 / 港元300,000 / 美元37,500（以每受保人計），中銀人壽將只會就所有這些保單支付該最高賠償總額一次。詳情請參閱中銀人壽繕發的保單文件及條款。

4. 中銀人壽家傳戶曉為分紅保單，惟週年紅利（如有）及積存利率、以及終期紅利(如有)並非保證，並可能不時被調整，而過往表現亦非未來表現的指標，實際獲發的金額可能較估計為高或低，中銀人壽有權隨時作出更改。如保單權益人選擇提取週年紅利（如有）及/或積存利息（如有），被提取的週年紅利（如有）及/或積存利息（如有）將不再積存成為保單的現金價值總額及身故賠償總額的一部分，保單的現金價值總額、退保價值及身故賠償總額將相應減少。首個保單週年日的週年紅利（如有）將於第2個保單年度的保費全數繳付後開始派發。終期紅利（如有）將可於第10個保單週年日或之後退保或受保人不幸身故的情況下派發。

5. 如提早退保，保單權益人可領取之保單現金價值可能低於已付保費。退保價值相等於保證現金價值加上任何積存紅利及任何當時適用的終期紅利，再扣除任何欠款。

6. 中銀人壽家傳戶曉為保單逆按計劃之合資格壽險計劃（只適用於港元及美元的保單），但這並不代表您提交的保單逆按計劃之申請將獲得批核。本產品合資格乃取決於產品特點。所以，在申請保單逆按貸款時，您及您持有之保單仍必須符合保單逆按計劃規定之所有資格要求。中銀人壽不會就保單權益人是否適合及合資格申請保單逆按計劃而負責。如有任何疑問，應該諮詢專業團體的意見。保單逆按計劃由香港按揭證券有限公司之全資附屬機構香港按證保險有限公司營運。如欲了解保單逆按計劃的詳情，可參閱香港按揭證券有限公司網頁。

7. 以上保費尚未包括保監局收取的保費徵費。保費的實際金額按中銀集團人壽保險有限公司的酌情權釐定。

8. 以上資訊由中銀人壽提供，更新至2022年4月29日，僅供參考，並不是銷售提議。有關產品資料亦非保險產品的全部保障內容及特點，指定保險計劃受其保單條款所約束。就有關產品特色、內容、條款、細則及不保事項，請瀏覽中銀人壽網站並參閱相關產品小冊子及保單條款。

9. 「大家減齡」獎賞程式為法國再保險集團 SCOR 旗下的保險科技公司 ReMark 為「大家減齡」獎賞計劃（「大家減齡」）會員獨家提供及管理。

10. 有關「大家減齡」之會籍、獎賞程式、活動、積分獎賞、條款及細則及其他詳情，請參閱「大家減齡」官方網站 www.boclife.com.hk/tc/liveyoung 最新公佈。