【定期危疾保險比較2022】你不可不知的純危疾保險3大注意事項！

購買危疾保險之後，若受保人不幸患上指定嚴重危疾，便可得到一筆過賠償。不過，終身危疾保險/儲蓄型危疾保險保費高，並非人人可以承受，定期危疾保險/純危疾保險便成為其中一條出路，以較相宜的保費於指定年期內獲得危疾保障。以下為揀選定期危疾保險時的3大注意事項——保障、保費及排名，投保人必須注意。

癌症、心臟病、中風三大危疾佔危疾索償約9成，通常第一步要檢視三大危疾的保障如何？有沒有含糊不清的定義？以癌症為例，定義會否不清晰，導致在索償時才發現並不保障一些非致命癌症；又以心臟病為例，當中是否清晰界定冠心病，有沒有要求受保人須進行指定手術或療程等。

有些定期危疾保險只保障3大危疾，所以購買時要注意。至於其他危疾保障，由於不同保險公司對危疾的定義均不同，公平地比較並不容易。

不過，新加坡人壽保險協會（Life Insurance Association Singapore）2019年曾發出危疾保險框架，10Life根據其定義，將3大危疾以外的31種危疾界定為「其他危疾」。以上31種危疾保障得愈多，便愈高分，如果未能提供保障，則會按比例扣分。

定期危疾保險通常分為每年、每5年或10年等續保，在年輕時購買定期危疾保險，保費相對較低，但保險公司通常每隔一段時間會加保費。除非該款產品為每年續保，否則在購買定期危疾保險時，不能單單因為首年保費相宜或有巨額折扣而購買，反而應該檢視10年平均年保費，看看自己在未來加保費的情況下能否負擔得起。

表1：Top 5定期危疾保險排名
（假設受保人為35歲非吸煙男性、保額為100萬港元）

我們假設一名非吸煙男性想獲取100萬港元保額。綜合以上及其他條款評分，今年定期危疾保險頭5名排名如上。5款產品於心臟病保障評分均獲得滿分，Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃（計劃8）更在中風評分上斬獲滿分。

癌症評分的失分位置通常在於沒有持續癌症治療保障、不保個別癌症等；中風評分的失分位置則在於不保個別原因所引致的中風，例如「偏頭痛所引致的中風」。

至於5款產品最大分野在於一般條款評分：

1. 5款產品均沒有存活期要求。有些保單定明，當受保人不幸於確診危疾存活期（通常為14天）內身故，保險公司有權拒絕賠償。
2. 有些保單會在早期危疾賠償後，扣減嚴重危疾的保障。忠意保險加愛無限保、Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃（計劃8）此部分均沒有扣減。
3. 忠意保險加愛無限保針對3大危疾，於保障年期內提供無限次賠償（註1、2），Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃（計劃8）則為指定癌症提供第二次索償（註3、4），OneDegree無限護身保無限計劃則對其他嚴重保障提供第二次索償（註5）；友邦及保誠產品則不支援多重索償。
4. 雖然忠意保險加愛無限保獲得最高的10Life評級，但同時保費亦是5款產品中最昂貴。

最後必須提醒，定期危疾保險缺點在於受保人年輕時候保費較為便宜，及後保費便以倍數式上升。相反，儲蓄型危疾保險則保障終身，供款期結束後退保，可取回部分或全部已供保費，但早期需要繳付較高保費。

消費者要綜合一系列的考慮來揀選最適合自己的產品，不妨參考10Life定期危疾保險的保險解碼器及評分方法，藉此了解更多保險知識，同時可照辦煮碗詢問保險顧問某某情況是否受保，進一步保障自己。

註﹕

1. 嚴重疾病保障將於確診以上所列的嚴重疾病後支付，直至保單終止。除癌症、中風及心臟病發作外，每項嚴重疾病最多只可獲一次嚴重疾病保障賠償。「不能獨立生活」及「末期疾病」會於首次嚴重疾病保障賠償後終止。多於一次的嚴重疾病保障索償受等候期及有關條款及細則約束。有關條款及細則的詳情，請參閱忠意保險加愛無限保保單條款。
2. 癌症、中風及心臟病的等候期如下：
   癌症：
   • 下一次癌症的確診日期必須與所有上一次癌症的確診日期相隔最少1年，惟首次確診下一次癌症必須為新癌症，並與之前所有的癌症不相關；及
   • 如下一次癌症為之前所有的癌症的復發/擴散/持續，該下一次癌症的確診日期必須與所有上一次癌症的確診日期相隔最少3年。
     中風：
   • 下一次中風的確診日期必須與上一次中風的確診日期相隔最少1年，惟該下一次中風與之前所有的中風不相關。
     心臟病：
   • 下一次心臟病的確診日期必須與上一次心臟病的確診日期相隔最少1年，惟該下一次心臟病與之前所有的心臟病不相關。
3. 首次癌症的確診日期與新患癌症的確診日期必須相隔最少一年。
4. 首次癌症的確診日期與癌症復發／遠端轉移的確診日期必須相隔最少一年，並必須提交積極癌症治療證明。
5. OneDegree指出作出首次危疾索償後每次就新的危疾種類索償將有一年等候期，保單生效期間不限總索償次數，惟每種危疾只能索償最多一次。末期疾病及失去獨立生活能力只適用於首次索償；受其他條款約束，投保人須參閱保單詳情。
6. 以上保費資料更新至2022年5月3日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
7. 本文最後更新日期：2022年5月3日