【按揭與人壽保險的關係】如何利用人壽保險對沖按揭風險？

不少人都會擔心：「供樓壓力已經好大，再加上保險開支，還應該買人壽保險嗎？」其實，人壽保險的本質是保障受保人身故後，家人面對的經濟風險。換個角度看，人壽保險其實是為家人準備的「應急收入」。對於需要供樓的家庭經濟支柱，這份保障尤其重要。

人壽保險主要分為兩類：終身壽險和定期人壽保險。其中，定期人壽保險（又稱「純人壽」）是沒有儲蓄成分，因此保費相對便宜，有時甚至只是終身壽險保費的幾分之一。因此，要對沖按揭風險，定期人壽保險是性價比極高的選擇，特別適合在供樓期間需要高額保障的業主。

舉例來說，一名35歲的非吸煙男性，投保100萬元保額的定期人壽，年保費可低至約 1,000至2000元，平均每月僅約百餘元。若想比較不同人壽保險的保費，可參考10Life的【定期人壽保險比較】。

按揭人壽保險與定期人壽保險雖同樣屬於人壽保險，但保障目的和靈活度卻大不相同。

1. 計算足夠的保障額

設定定期人壽的保額時，首先要確保保額要與未償還貸款相符，萬一意外身故，保險金都足以清還按揭，家人不用擔心「斷供」。如果預算許可，亦應將家庭未來5至10年的日常開支、子女教育費用及長者供養開支一併納入考慮，確保在突發情況下，家人仍能維持生活水平並有足夠資金償還貸款

2. 配合按揭期設定保障期

定期人壽保險的保障期一般可靈活設定為 20 至 30 年。建議保障期至少與按揭剩餘 年期一致，確保整個供樓期間都有足夠保障，不會出現保障「斷層」。

3. 定期檢視與調整

家庭責任和財務狀況會隨時間改變，投保人應定期檢視保額，例如在人生有重大轉變時（如子女出生、提早償還部分貸款後），重新檢視定期人壽保額是否仍然合適。如果家庭總負債減少，可以考慮適當調低保額以節省保費。

4.了解保單的彈性功能

部分定期人壽保險提供保證續保或可轉換權益。前者確保投保人在保障期滿後，無論健康狀況如何，都能繼續受保；後者允許將定期人壽保單轉換為終身壽險或儲蓄型壽險，增加長遠規劃的彈性，讓保障更靈活。

5. 注意條款與費用差異

不同保險公司的理賠條款、保障金額、年期及續保政策各有不同。建議使用可靠的網上比較平台或向持牌顧問查詢，預先比較所需保費與保障額，揀選最符合個人財務狀況的方案。

如想了解更多，可以到10Life《定期人壽保險解碼器》及《終身人壽保險解碼器》了解詳情或向10Life持牌顧問查詢。

供樓期間應該選擇定期人壽保險還是終身人壽保險？

如果目標是為了對沖按揭風險，定期人壽保險通常更合適。它的最大優勢是保費低、保障高，而且保障期可精準配合供樓期（例如 10、20 或 30 年），一旦供款人不幸離世，家人可獲得一次性賠償金清還剩餘按揭，保住安樂窩。

定期人壽保險的保障是否足夠？

定期人壽保險屬純保障型產品，不含儲蓄部分，保費可集中用作身故賠償，保障槓桿相當高。例如同一個年齡和健康狀況下，定期人壽保險 10 年總保費可能僅數萬元，而終身人壽保險因有儲蓄成分，保費高於定期人壽。只要保障期覆蓋整個供樓期，定期人壽保險已足以全面對沖按揭風險。

保額應該如何設定？

一般建議以未償還按揭金額 + 家庭日常及教育開支 + 長者供養開支為基準，確保萬一意外發生，家人仍能維持生活並償還貸款。

如提早清還按揭，保單還可用嗎？

可以。若選擇定期人壽保險或可轉換型保單，提早清樓後可選擇調低保額或終止保單，減少保費開支；部分產品可行使轉換權，轉為終身人壽保險或儲蓄型壽險，繼續提供長期保障。

本文最後更新日期：2025年10月15日