自願醫保計劃懶人包｜VHIS是什麼？打工仔值唔值得趁早買？

被稱為「扣稅三寶」之一的自願醫保計劃，憑藉高透明度、保證續保及扣稅優惠等特點，吸引了不少剛投身職場的年輕一輩關注。究竟自願醫保與一般傳統醫保有哪些核心分別？對於已有公司醫保的打工仔而言，是否還有必要自費購買？

自願醫保計劃選擇多，條款亦不一定容易理解。10Life 將由自願醫保的基本概念、計劃分類、主要優勢及需要留意的限制入手，助你更清楚判斷是否適合及早投保。

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）是由醫務衞生局推行的醫療保險制度，目的是鼓勵市民使用私營醫療服務，長遠減輕公營醫療系統的壓力。

與一般醫療保險不同，所有獲認可的自願醫保產品，不論由哪間保險公司推出，都必須符合政府指定的最低保障要求。換言之，自願醫保在保障範圍、續保安排及產品透明度上，都有一套較清晰的標準，令投保人較容易比較不同產品。

自願醫保認可產品主要有以下幾個特色：

• 保費可扣稅：合資格自願醫保保費可用作申請薪俸稅扣稅。
• 保證續保至100歲：只要持續繳付保費，保險公司一般不能因受保人健康狀況轉差而拒絕續保。
• 保障未知已有疾病：投保時未知的已有疾病亦納入保障範圍，但設有等候期及分階段賠償安排。
• 涵蓋日間手術：即使毋須留院，在日間醫療中心進行的合資格手術亦可獲保障。
• 設有最低保障要求：產品設計必須達到或高於政府規定的基本保障水平，提升保障透明度。

大家可透過下表對比自願醫保與市場上一般醫療保險的關鍵差異： 

自願醫保有什麼保障？ 

自願醫保的基本保障範圍主要圍繞住院、手術及相關醫療開支，包括病房及膳食、醫生巡房、專科醫生費、手術費、麻醉科醫生費、手術室費、診斷成像檢測、入院前及出院後門診等。

相比一般傳統醫保，自願醫保較值得留意的地方，是政府規定認可產品必須涵蓋部分較容易被忽略的保障項目，例如未知已有疾病、日間手術及本港精神科住院治療，並提供保證續保至100歲。

• 未知已有疾病：投保時未知的已有疾病，會按等候期安排逐步提高賠償比例。
• 日間手術費用：涵蓋於日間醫療中心進行的合資格手術及相關費用。
• 精神科住院治療：涵蓋於本港專科醫院接受精神科住院治療的合資格開支。
• 保證續保至100歲：保險公司不可因個別受保人健康狀況轉差而拒絕續保。

至於私家看護、陪床費、額外癌症治療、門診延伸保障等，則多見於較高端的靈活計劃，實際保障額及範圍會因產品而異，投保前應仔細比較。

不少人會覺得，自己年輕、身體健康、平日少病少痛，醫保可以遲些才買。不過，醫療保障往往不是等到有需要時才容易買到。對剛開始工作、開始有穩定收入的打工仔來說，自願醫保未必一定要買最貴的計劃，但及早了解及規劃，仍然有其價值。

以下是開始考慮自願醫保的5大原因。

1. 趁健康時投保，一般較容易獲批

醫療保險的核保結果，通常與投保時的健康狀況有關。年輕時身體狀況較好，未有太多病歷，申請醫保一般會較容易，亦較大機會獲得較完整的保障。相反，如果日後才出現健康問題，例如三高、甲狀腺問題、婦科疾病、腸胃疾病或其他慢性病，再申請醫保時，保險公司有機會要求加保費、加入不保事項，甚至拒絕承保。

所以，買醫保不一定是因為「現在快要用到」，而是趁健康時，先為日後保留更多醫療保障選擇。

2. 未知已有疾病都有保障

傳統醫療保險較常就「投保前已存在的疾病」引起爭議，特別是投保人未必知道自己早已有相關病症。自願醫保在這方面有較清晰的規定，認可產品必須保障投保時未知的已有疾病。

不過，未知已有疾病並不是投保後即時全額賠償。一般來說，自願醫保設有首三年的等候期及分階段賠償安排：

• 第1年：不設賠償
• 第2年：賠償25%
• 第3年：賠償50%
• 第4年起：提供100%保障

雖然並非一開始已經全保，但相比完全不受保，這項安排可為投保人提供較清晰的長遠保障。

3. 合資格保費可以扣稅

對於剛開始需要交薪俸稅的打工仔而言，自願醫保其中一個吸引之處，是合資格保費可用作扣稅。

政府容許納稅人為自己或稅務條例下的「指明親屬」申報自願醫保保費扣稅。每名受保人的最高扣稅額為每年HK$8,000，而且受保人人數不設上限。

換言之，除了為自己投保，納稅人亦可為配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母，以及自己或配偶的兄弟姊妹投保並申請扣稅。當然，實際可節省的稅款，會視乎個人收入及稅率而定。

4. 明確涵蓋日間手術

隨著醫療科技進步，不少以往需要住院數天的小型手術，現時都可以在日間醫療中心即日完成。自願醫保認可產品明確涵蓋日間手術，較配合現時的醫療安排。

常見例子包括白內障手術、胃鏡檢查、大腸鏡檢查等，但相關治療一般須屬醫療需要，並由醫生建議或轉介。

對投保人來說，這代表毋須為了符合保險賠償要求而刻意安排住院。只要符合保單條款，日間手術亦有機會獲得保障，安排上較有彈性。

5. 保證續保至100歲

自願醫保另一個重要特點，是認可產品均須提供保證續保至100歲。即使投保後曾經患病、接受治療或提出索償，保險公司一般都不能因為你的健康狀況轉差，而單方面拒絕續保。

對年輕人來說，這點尤其重要。因為一旦成功投保並持續續保，就可以較早建立長遠醫療保障基礎。日後即使年紀漸長，或健康狀況有變，仍可保留原有醫療保障，毋須到真正有需要時才重新申請，面對加保費、不保事項或被拒保的風險。

簡單來說，自願醫保保費可用作扣減應課稅入息，每名受保人每年最高扣稅額為 HK$8,000。假設你為自己購買自願醫保，年保費為 HK$8,000，而你的適用邊際稅率為 17%，實際可節省的稅款約為：

HK$8,000 x 17% = HK$1,360

換言之，在以上例子中，扣稅可幫你慳到約 HK$1,360 稅款，而不是直接慳回 HK$8,000 保費。因此，自願醫保的扣稅優惠可視為額外誘因，有助減輕整體保費負擔。不過，打工仔投保時仍應以保障需要、保障額、賠償範圍、自付額及長遠保費負擔作為主要考慮，不應單純因為想扣稅而購買未必適合自己的保險產品。 

公司醫保未必跟你一世

不少打工仔都有公司提供的團體醫療保險，因此未必會即時考慮個人醫保。不過，公司醫保始終屬於僱員福利，一旦轉工、離職、創業，甚至遇上職涯空檔，原有保障便有機會隨之停止。

年輕時身體狀況較好，很多人未必會特別留意醫療保障是否足夠。但隨著年齡增長，健康狀況有機會出現變化。若等到離職、退休或真正有需要時才考慮投保，保險公司或會因應當時的健康情況加設不保事項、調高保費，甚至拒絕承保。因此，趁健康狀況良好時及早規劃個人醫療保障，或可為未來保留更多選擇。

公司醫保保障額可能比想像中低

除了保障穩定性，公司醫保的保障額亦未必足夠。很多人以為有公司醫保，醫療開支便可以全數賠償，但其實大部分團體醫保都設有不同賠償上限。當需要面對大型手術、較長時間住院或較複雜的檢查及治療時，公司醫保未必能完全覆蓋實際開支。

• 評估公司醫保是否足夠時，可特別留意以下幾個常見限制：
• 病房級別限制：視乎個別公司醫保條款，若選擇較高級別病房，可能需要自行補回差額。
• 手術賠償上限：不同手術項目一般設有最高賠償額，未必足以應付私家醫院的實際收費。
• 專科診症限制：專科門診、檢查或治療或設有次數及金額上限。
• 自付額要求：部分計劃設有共同保險或自付比例，員工仍需承擔部分醫療開支。

舉例而言，若不幸需要接受大型手術、留院觀察，並進行超聲波、磁力共振等檢查，整體醫療開支有機會高達十多萬港元。公司醫保或只能賠償其中一部分，餘下金額仍需由自己承擔。若同時備有個人醫療保障，便有機會補足公司醫保未能覆蓋的部分，減輕自付醫療開支壓力。

轉工、Freelance 或創業時可能出現保障真空期

現代職場愈來愈講求彈性，Slash（斜槓族）、自由工作者及中途創業人士亦愈來愈普遍。不過，當你頻繁轉工或選擇自立門戶，便有機會失去公司提供的團體醫療保障。及早建立自己的醫療保障，可減低對公司醫保的依賴。無論將來轉工、Freelance、創業，還是遇上其他人生選擇，也可以多一份從容。

標準計劃：保障基本，保費較易負擔

自願醫保標準計劃是按照政府最低保障要求而設計的產品。由於保障項目、賠償條款及賠償上限都有統一規定，所以不同保險公司的標準計劃，保障內容大致相同。

標準計劃主要提供基本住院及手術保障，包括病房及膳食、醫生巡房、醫療雜費、手術費、麻醉科醫生費、手術室費等。各項保障均設有指定賠償上限，保費一般較靈活計劃相宜。

如果你預算有限，只想先建立一份基本醫療保障，標準計劃可以是入門選擇。不過要留意，標準計劃的保障額未必足以應付私家醫院較高昂的收費，出院後仍有機會需要自行支付部分醫療開支。

靈活計劃：保障額較高，適合想入住較高房級人士

靈活計劃可以理解為標準計劃的升級版。保險公司會在標準計劃的基礎上，加入更高賠償額、更高房級選擇，或額外保障項目，以應付不同投保人的醫療需要。

常見升級包括提高每年保障額、將房級提升至半私家房或私家房、增加癌症治療、入院前後門診、意外急症門診、緊急外地援助、私家看護或陪床費等保障。部分高端靈活計劃更會提供「全數賠償」或較少分項限制，索償時相對更有彈性。

當然，保障越高，保費通常亦會越高。因此選擇靈活計劃時，除了看保障額，亦要留意保費是否長遠負擔得起，特別是醫療保費一般會隨年齡上升。如想擁有更多的保障但不想年年交費保費，可以考慮有自付費的計劃。想預算未來的自願醫保保費？可以使用自願醫保加價計算機計一計。

10Life觀點：先看預算，再看你想要幾多保障

如果你是剛開始工作的年輕打工仔，預算未必太充裕，可以先考慮標準計劃，及早建立基本保障，亦可保留日後升級醫保的彈性。

但如果你較重視私家醫院選擇、病房環境、保障額及索償彈性，靈活計劃會較值得考慮。尤其是希望入住半私家房或私家房的人士，單靠標準計劃未必足夠，投保前應比較不同產品的保障額、自付額、房級限制及長遠保費。

投保自願醫保前，除了了解其保障優點，亦要清楚產品限制，避免日後索償時出現落差。以下是投保時較容易被忽略的三個重點：

• 不保普通門診：一般日常普通科門診，例如傷風感冒、普通覆診等，通常不屬於自願醫保的保障範圍。
• 不代表全數賠償：特別是標準計劃，或未設有「全數賠償」條款的靈活計劃，各項醫療開支均可能設有賠償上限。若實際開支超出上限，差額仍須由受保人自行承擔。
• 已有疾病未必即時全保：自願醫保會保障投保時未知的已有疾病，但設有等候期及分階段賠償安排。至於投保前已知悉的既往病史，保險公司在核保時仍有機會加保費、列為不保事項，甚至拒絕承保。

很多年輕人考慮買醫保時，都會先問：「我而家咁健康，真的需要嗎？」

但醫保的重點，往往不是等到有需要時才買，而是在健康狀況良好時，先為自己保留選擇權。隨着年紀漸長，身體有機會出現小毛病、慢性病或檢查紀錄；到時再投保，保險公司或會加保費、加入不保事項，甚至拒絕承保。

相反，如果趁年輕及健康時及早投保，並持續續保，即使日後轉工、公司醫保改變，或健康狀況有變，仍然可保留一份屬於自己的個人醫療保障。

扣稅當然是吸引之處，但買 VHIS 不應只為扣稅。更重要的是，計劃是否切合自己的醫療需要、保費是否長遠負擔得起，以及保障是否能夠陪伴自己走得更長遠。

自願醫保形式多 投保先宜向專家查詢

自願醫保涉及房級、自付費、共同保障、保障地域及長遠保費安排等不同因素。即使同屬5星產品，不同組合亦可能適合不同需要，不同公司的承保要求可能不同，對於已有身體狀況的客人更要小心了解。

如希望進一步比較適合自己的5星 VHIS 組合，可使用10Life產品比較工具，或歡迎WhatsApp 聯絡 10Life保險顧問查詢。

公司醫保可以完全取代VHIS？

不能。公司醫保的保障額通常較低，且與僱傭關係綁定，一旦離職、換工或退休就會即時失去保障。而自願醫保屬於個人保單，不會因你轉職而受影響，兩者應視為互補關係。

幾歲買自願醫保最划算？

原則上是越年輕買越划算。因為年輕時的健康狀況通常最理想，能以較低的保費成功投保，並避免因往後出現病歷而被列為不保事項或徵收附加保費。

子女幫父母投保也可以享有扣稅優惠嗎？

可以。自願醫保容許納稅人為「合資格受保人」繳付保費時申請扣稅，受保人範圍涵蓋配偶、子女、親生或配偶的父母及祖父母。為父母投保同樣可享有每名受保人每年最高HK$8,000的扣稅額。